贷款还款的划算方式取决于个人的经济情况和贷款条件。以下是一些常见的贷款还款方式：

1. 按时还款：按时还款是最划算的方式，因为不会产生逾期利息或罚款。确保在还款日前支付所需的最低还款额或全额还款，这样可以避免额外费用。

2. 提前还款：如果有额外的资金，可以选择提前还款。提前还款可以减少贷款的利息支出，并缩短贷款期限。在提前还款前，应该与贷款机构确认是否有提前还款费用或限制。

3. 等额本息还款：这是最常见的还款方式，每月还款固定且相等，包括本金和利息。在贷款的早期，大部分还款额用于支付利息，后期则用于偿还本金。这种方式可以提供稳定的还款金额，便于预算和管理。

4. 等额本金还款：每月还款金额固定，但还款主要用于偿还本金，利息逐渐减少。相比等额本息还款，这种方式在总利息支出上更加划算，但每月还款金额会逐渐减少。

5. 利率优化：如果利率下降，可以考虑向贷款机构重新协商利率。有时候，重新贷款可能会带来更低的利率和更低的还款额。但是，在重新贷款时需要考虑重新评估和手续费等成本。

6. 留意利率周期：如果贷款利率是浮动的，应该密切关注利率周期的变化。如果利率上升，可能会导致还款额增加。及时了解和应对利率变化，可以帮助确保还款划算。

除了以上提到的还款方式，还有其他一些因素也可以影响还款的划算性，例如贷款利率、贷款期限、贷款金额等。在选择还款方式之前，应该全面考虑自身经济状况和贷款条件，并与贷款机构进行详细的咨询和协商。