说到提前还款，十个人里得有八个人犯迷糊：选等额本息还是等额本金？感觉好像都行，但具体怎么个“划算”法，不少人心里没个准。说实话，这事儿也不是非黑即白，得看具体情况，看你贷款的时间长短、还款能力，还有不少细节藏在里面。今天就跟大家唠唠，我这些年碰到的、琢磨的，希望能给大家点实在的参考。

提前还款，为什么总让人纠结？

很多人一听“提前还款”，脑子里闪过的第一个念头就是“省利息”。这没毛病，理论上讲，还掉一部分本金，后面少产生的利息自然就是省下来的。可问题就在于，这个“省”是怎么算的？等额本息和等额本金这两种还款方式，它本身的还款逻辑就不同，导致了它们在提前还款时的“省钱”方式也不同。

等额本息，顾名思义，每个月还的钱一样多，前期还款里利息占大头，本金占小头。你想啊，你每个月都还固定一笔钱，这钱里有多少是利息，有多少是本金，其实银行在最开始就已经给你算死了。所以，你提前还的时候，这“省”出来的利息，是把你后面应该还的那些利息给抹掉了。

而等额本金呢，每月还的本金固定，利息是随着本金减少而减少的。所以，你前期还款压力大，但真正付出的利息总额是低于等额本息的。那么，在这种情况下，你提前还款，又是怎么个“划算”法，就得细细分析了。

两种还款方式，提前还款的“套路”

先说说等额本息。如果你选择等额本息，并且想要提前还款，大部分银行会给你一个“剩余本金+剩余利息”的总额。你一次性还掉这笔钱，就相当于提前“买断”了你未来的还款义务。这时候，你省下的利息，其实就是你提前还款的当天，你还未偿还本金产生的未来应还利息。说白了，你提前还的越多，你后面不需要支付的利息就越多。这点比较直观，也容易理解。

但这里有个细节，很多人容易忽略：如果你是选择等额本息，并且只还一部分，比如你想提前还10万。银行的操作方式有两种：一种是缩短还款期限，你的月供不变，但总的还款期数减少了，这样一来，确实能省不少利息，因为你的本金基数变小了，后面每个月还款中利息的占比就会降低。另一种是保持还款期限不变，减少月供，这种情况下，省的利息相对就少一些，因为它主要体现在月供的下降上。

反观等额本金，提前还款的“套路”就更直接了。因为你每个月还的本金都是固定的，你提前还款，其实就是直接把这笔本金从你的贷款总额里划掉。这样一来，你下一期要算的利息，就是基于一个更低的本金来计算的。这意味着，你提前还款，直接有效减少了后续的利息支出。而且，由于等额本金前期还款的利息占比较高，你越早提前还，省的利息就越明显。

什么时候，等额本息更“划算”？

那么，什么时候等额本息提前还款会更划算呢？我个人觉得，如果你是在贷款初期，比如贷款了两年以内，并且你选择的是等额本息，这时候提前还款，尤其是选择缩短还款期限的方式，是比较明智的。为什么这么说？因为等额本息前期大部分钱都用来还利息了，你提前把这部分“高息”的本金还掉，相当于把后面那部分高额的利息给“截断”了，从复利效应上来说，收益比较大。

举个例子，你贷了100万，20年期，等额本息。前两年你还的钱，有很大一部分利息。如果你在这个时候，拿出20万提前还，并且选择缩短还款期限，你的月供可能变化不大，但总的还款年限会减少，这样你后面少还的利息，可能比你想象的要多。尤其是当你预期未来利率可能会上升，或者你手头资金充裕，想尽快减轻负债压力时，这种做法就更符合效益zuida化。

当然，反过来说，如果你已经还了贷款很久，比如还了10年，这时候你再选择等额本息提前还款，效果可能就不那么显著了。因为你大部分的利息其实已经还掉了，剩下的月供里，本金占的比例更高，你提前还10万，直接影响的后续利息就没那么多了。

什么时候，等额本金更“划算”？

说到等额本金，我一直觉得，但凡你选择的是等额本金，并且手里有闲钱，越早提前还款，越是“划算”的。这是因为等额本金的特性就是“早还早省”，你每一次还款，都是在降低未来的利息基数。所以，如果你是在贷款前期，或者哪怕是中期，但你还款的本金基数仍然相对较高时，提前还一笔，都能明显看到后续利息的减少。

我有个朋友，贷了80万，30年期，等额本金。大概还了3年吧，他手里有了笔钱，就想着提前还15万。他当时算了一下，如果他不提前还，按原计划还下去，总利息大概是多少。然后他提前还了15万，银行重新给他算了一下，发现他总共能省下差不多5万块的利息。这5万块，对于他来说，就是提前还款的直接收益。而且，他选择等额本金，即使月供比等额本息高，但他在总利息上的支出，本身就比等额本息要少，提前还款进一步放大了这种优势。

但等额本金也并非完美无缺，尤其是在刚开始还款的那几年，月供压力确实会比较大。这时候，如果你本身就靠着月供在勉强维持生活，那么提前还款可能反而会给自己带来短期的资金周转困难。所以，即使是等额本金，也得结合自身的现金流情况来考虑。

实操中的一些“坑”和建议

这里我得说几句实际的。我接触过不少客户，他们在纠结这个问题的时候，往往忽略了一个关键点：提前还款的“方式”。前面提到了，等额本息提前还款，可以选择缩短期限或者降低月供。我见过太多人，银行推荐降低月供，觉得这样每个月压力小了，但实际上，这样省的利息远远不如缩短期限划算。如果你是等额本息，强烈建议在条件允许的情况下，优先选择缩短还款期限，这样才能zuida化地节省利息。

另外，很多银行会设置提前还款的手续费，虽然现在很多是免的，但也有一些合同里还藏着。所以，在做决定前，一定要仔细阅读你的贷款合同，或者直接咨询银行，了解清楚是否有相关费用，以及是否有提前还款的额度限制，比如是不是必须一次性还多少钱才能减免手续费之类的。

还有一个常常被忽略的现实：很多人的贷款是包含房贷以外的其他消费贷或者信用贷的。如果你手上只有一笔钱，但有多种贷款，你需要仔细权衡哪个贷款的利息最高。一般情况下，利息最高的贷款，提前还它才是最划算的。别管它是等额本息还是等额本金，高息的才是“拦路虎”。

总的来说，我的经验是：等额本金，能早还早还，直接利息就少了；等额本息，看还款时间，前期还款（尤其是缩短期限）更划算。但最终还是要结合自己的现金流、银行的政策和贷款合同来综合判断。别听风就是雨，自己多研究研究，或者找懂行的朋友咨询一下，总归是没错的。